Kredyt hipoteczny z niskim oprocentowaniem to jeden z najbardziej pożądanych produktów na rynku. Nie może to dziwić, wszak oprocentowanie kredytu hipotecznego wpływa na ostateczny koszt oferty i stanowi jedno z najważniejszych kryteriów wyboru.
Jest to o tyle ważne, że kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, w związku z czym koszty związane z jego spłatą powinniśmy dobrze przeliczyć. Początkowo określone warunki współpracy obowiązują do końca wyznaczonego terminu spłaty – mogą się jednak nieznacznie zmieniać, w zależności od postanowień banku. Istotny wpływ na taką sytuację ma wskaźnik, który wskazuje nam średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Czym jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny jest tak zwanym zobowiązaniem celowym, co oznacza, że przekazane przez niego środki mogą zostać wykorzystane wyłącznie na ściśle określone potrzeby, czyli na zakup nieruchomości lub działki, bądź remont albo modernizacje lokalu na wynajem. Hipoteka pozwala zabezpieczyć bank w razie problemów kredytobiorcy ze spłatą zobowiązania.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest jednym z najważniejszych czynników podczas zawierania umowy kredytowej. Dlatego warto poświęcić więcej czasu i skoncentrować się na znalezieniu najkorzystniejszej opcji. Ostatnimi czasy dużą popularnością cieszyły się kredyty zaciągane we frankach szwajcarskich lub euro. Dzisiaj większość banków stosuje politykę finansowania opartą wyłącznie na walucie, w której kredytobiorca osiąga główny dochód. Jak nietrudno się domyślić w Polsce dominuje złotówka.
Pamiętaj jednak, że oprocentowanie kredytu jest tylko jednym z elementów całkowitego kosztu kredytu. Najważniejszym i zarazem najbardziej miarodajnym czynnikiem jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO).
Jakie czynniki wpływają na wysokość kredytu hipotecznego?
Warto przed zawiązaniem umowy kredytowej zapoznać się ze wszystkimi najważniejszymi informacjami dotyczącymi kredytów hipotecznych. Im większa wiedza, tym większa szansa na podjęcie odpowiedniej decyzji. Kredyt hipoteczny posiada zazwyczaj niskie oprocentowanie, co spowodowane jest przede wszystkim zabezpieczeniem zobowiązania spłaty przez hipotekę. W większości przypadków oprocentowanie kredytu hipotecznego nie przekracza kilku procent.
Na ostateczną wysokość oprocentowania wpływ ma przede wszystkim wysokość stopy referencyjnej, która stanowi zmienny element oprocentowania kredytu i nie jest uzależniona od danego banku, ale od wskaźników bankowych WIBOR. To wskaźnik, który określa średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych na polskim rynku międzybankowym. Jednocześnie możemy wybrać stawkę WIBOR 3M, która ulega zmianie co 3 miesiące lub stawkę WIBOR 6M, która zmienia się co 6 miesięcy.
Drugim istotnym czynnikiem jest marża, stanowiąca niezmienną część oprocentowania. Jej wysokość jest uzależniona od polityki danego banku i często może być negocjowana. Zazwyczaj określana jest w umowie kredytowej, a jej zmiana możliwa jest tylko w wyjątkowych sytuacjach za obustronną zgodą. Wówczas naturalnie zmienia się oprocentowanie kredytu hipotecznego. Marża zmieniana jest bardzo często w momencie, w którym bank oferuje kredyt hipoteczny w promocji. Wtedy przez dany okres czasu rata jest niższa, a następnie jest podwyższana.
Jak znaleźć zatem kredyt hipotecznym z niskim oprocentowaniem?
Przede wszystkim warto pamiętać o tym, że banki indywidualnie określają marżę, dostosowując się jednocześnie do sytuacji rynkowej. Wynika to z prostego założenia, że zbyt wysoka marża odstraszać będzie potencjalnych klientów. To powód, dla którego szukając kredytu hipotecznego z niskim oprocentowaniem powinniśmy szczególną uwagę zwrócić na porównywarki finansowe. Pozwolą one w prosty sposób porównać oferty i wybrać tę najkorzystniejszą.
Trzy najważniejsze czynniki wpływające na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego to algorytmy wykorzystywane przez bank do wyliczania oprocentowania, zmiany stóp procentowych dokonywanych przez Radę Polityki Pieniężnej oraz sytuację gospodarczą w kraju i na świecie.
