Historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej to jeden z najważniejszych elementów, które wpływają na decyzję o udzieleniu kredytu i pożyczki. W artykule wyjaśnimy, czym jest, jak zacząć budować ją od zera i co możesz zrobić, aby była jak najlepsza.

Zgodnie z przepisami instytucje finansowe udzielające kredytów i pożyczek mają obowiązek regularnego informowania BIK-u o zobowiązaniach, które zaciągają klienci, spłacie rat (terminowo i z opóźnieniem) oraz całkowitej spłacie. Wszystkie przekazane przez banki i firmy pożyczkowe dane składają się na historię kredytową, czyli obecną i przeszłą historię spłat.

Do czego jest potrzebna historia kredytowa i dlaczego warto o nią zadbać?

Historia kredytowa w BIK-u to jeden z najważniejszych elementów, które wpływają na decyzję o udzieleniu kredytu i pożyczki. Dobra historia zwiększa twoją wiarygodność w oczach kredytodawcy, a co za tym idzie, także szanse na otrzymanie finansowania. Kiepska rodzi ryzyko, że kolejny kredyt również będziesz spłacał z opóźnieniem — często bywa więc przyczyną odmownej decyzji kredytowej.

Jak zacząć budować historię kredytową od zera?

Jeśli nigdy wcześniej nie brałeś kredytu ani pożyczki, nie korzystałeś z karty kredytowej i nie kupowałeś nic na raty, nie masz historii kredytowej. Dla instytucji finansowej twoja rzetelność płatnicza jest więc jedną wielką niewiadomą. Chociaż uzyskanie finansowania bez historii kredytowej jest możliwe, warto ją budować, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową. Jak to zrobić?

Karta kredytowa jako narzędzie do budowania historii

Karta kredytowa jest rodzajem kredytu. Jeśli chcesz budować historię kredytową, złóż wniosek o kartę i spłacaj zadłużenie w terminie. Jeśli nie możesz spłacić całego długu jednorazowo, zadbaj o to, aby przelać na rachunek do spłaty karty choćby minimalną kwotę spłaty. Dzięki temu bank odnotuje spłatę „raty” w terminie, co pozwoli zachować pozytywną historię kredytową.

Zakupy na raty – jak robić to odpowiedzialnie?

Dobrym sposobem na zbudowanie historii kredytowej od zera są również zakupy ratalne. Może być to niedrogi sprzęt AGD czy RTV. Zdecydowanie ważniejsza niż wartość zakupu jest bowiem terminowa spłata rat. Jeśli chcesz skorzystać z zakupów ratalnych 0%, koniecznie sprawdź wcześniej warunki braku odsetek. Często zdarza się bowiem, że RRSO 0% obowiązuje jedynie przy konkretnych parametrach, np. określonej liczbie rat.

Pożyczki na małe kwoty – dobry start dla początkujących

Obowiązek przekazywania danych do BIK-u mają nie tylko banki, ale również pozabankowe instytucje finansowe, udzielające pożyczek krótkoterminowych na małe kwoty. Jeśli potrzebujesz pieniędzy na przysłowiowe już, pożyczka przez Internet będzie dobrym sposobem na pozyskanie środków i jednoczesne zbudowanie dobrej historii kredytowej. Pamiętaj, że maksymalny okres spłaty chwilówki wynosi — w zależności od firmy pożyczkowej — od 30 do 61 dni. Przed złożeniem wniosku upewnij się więc, że zdołasz zwrócić pieniądze w terminie.

Dobre praktyki budowania pozytywnej historii kredytowej

  • Spłacaj raty na czas – punktualność to podstawa

Najważniejszym elementem budowania pozytywnej historii kredytowej jest terminowa spłata rat kredytów i pożyczek. Jeśli od czasu do czasu spóźnisz się ze spłatą raty kilka dni, nie wpłynie to istotnie na historię w BIK-u. Regularne opóźnienia, zwłaszcza te trwające dłużej niż 30 dni odbiją się na niej bardzo niekorzystnie.

  • Nie zaciągaj zbyt wielu zobowiązań jednocześnie

Nadmierne zakredytowanie może spowodować problemy z terminowym regulowaniem rat i pogorszenie historii kredytowej. Wiele zobowiązań może również świadczyć o tym, że masz problemy finansowe, a dziury w budżecie łatasz kolejnymi pożyczkami. A to, z perspektywy kredytodawcy, nie doda ci wiarygodności.

  • Monitoruj swoje zobowiązania w raportach BIK

Jeśli chcesz sprawdzić, jak widzi cię kredytodawca, możesz pobrać i przeanalizować raport BIK na swój temat. Raport pobierzesz ze strony BIK-u po uprzedniej rejestracji i opłaceniu usługi (koszt pojedynczego raportu to 59 zł).

Najczęstsze błędy przy budowaniu historii kredytowej

  • Brak jakiejkolwiek historii – „czysta karta” też bywa problemem

Brak historii kredytowej nie oznacza automatycznie odmownej decyzji kredytodawcy. Udzielenie finansowania osobie bez historii BIK wiąże się jednak dla instytucji finansowej z podwyższonym ryzykiem. Może to skutkować niższą kwotą kredytu, wyższym oprocentowaniem lub koniecznością ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń, np. poręczenia.

  • Nieterminowe spłaty – jak wpływają na ocenę w BIK-u?

Nieterminowe spłaty pogarszają historię kredytową i wpływają negatywnie na ocenę punktową BIK (tzw. scoring). To jednak nie wszystko — informacje o opóźnieniach mogą być przechowywane nawet 5 lat od spłaty zobowiązania. A to oznacza, że nawet kilka lat po opóźnionej płatności instytucje finansowe wciąż będą ją widzieć.

  • Zbyt częste wnioski kredytowe – czemu mogą szkodzić?

Jeśli w odstępie kilku dni złożysz kilka wniosków kredytowych, każda instytucja finansowa wyśle w twojej sprawie zapytanie do BIK-u. Duża liczba zapytań w krótkim czasie może obniżyć twój scoring – banki mogą uznać bowiem, że jesteś w finansowych tarapatach lub desperacko szukasz pieniędzy. Duża liczba wniosków kredytowych (i hipotetycznie — równie dużo pozytywnych decyzji), może sugerować także ryzyko nadmiernego zakredytowania.

Kredyt lub pożyczka bez historii kredytowej – czy to możliwe?

Historia kredytowa jest jednym z wielu elementów, które wpływają na decyzję o udzieleniu kredytu. Choć otrzymanie finansowania bez historii teoretycznie jest możliwe, to, jak podejdzie do tego instytucja finansowa, zależy także od innych parametrów: rodzaju kredytu, kwoty, okresu spłaty czy wysokości i źródła twoich dochodów. W przypadku negatywnej decyzji alternatywą może być sięgnięcie po pożyczkę z poręczeniem, pożyczkę pod zastaw czy pożyczkę społecznościową.

Artykuł powstał we współpracy z marką Vivigo

Artykuł Sponsorowany